保險 小額終老險 南山人壽福愛2小額終身壽險(MPL2)

今天在Youtube上看到一則新聞關於政策性保單「小額終老險」的試算與思考。

以我比較熟的南山人壽的「南山人壽福愛2小額終身壽險(MPL2)」為例。

依DM的年繳費率表來計算，以我目前的年紀保70萬保額的年繳費率約21,000元，繳20年總繳保險費為420,000元，而獲得的保障是在保險期間被保險人也就是我本人若「身故」或「完全失能」：

1. 若發生於保單年度第1到第3年，可領取「年繳保險費總和」X 1.025的保險金。
2. 若發生於保單年度第4年度（含）以後，可領取70萬保險金。

換句話說：

1. 若我在保險後第3年發生意外死亡或完全失能，則可領取的保險金為3年的年繳保險費總和63,000 X 1.025共64,575元；
2. 若我在保險後第4年含以發生意外死亡或完全失能，則可領取的保險金700,000元。

但仔細想想，若3年內若我不幸身故或完全失能，則只能領回和繳保險費沒什麼差別的金額，算上3%通膨還比繳出去的錢還少。

若剛好第4年身故或完全失能則可領到70萬，真得很棒，但我完全不想發生這種事，也覺得不太可能發生這種事。此外若身故的話根本沒差這70萬，我已經交代家人若身故請用最便宜的方式處理掉就好，上網查一下五萬內搞定，而我目前留下的資產還夠家人生活（當然老婆得繼續工作）。而完全失能的條件嚴苛，要雙目要失明、或雙手雙腳截肢、或變植物人之類，也就是說除非身故很難領到這70萬。

簡單說，前3年根本沒保帳，而第4年後我死了保險金70萬可有可無，若沒死又因條件嚴苛（例如只斷了一隻腿）而領不到，那我保這險要幹嘛？我寧願拿去買ETF。

至於110歲能領的期滿保險金（祝壽金）以通膨3%來算約等於現在的340,000，到那時我女兒都退休了哪還需要這筆錢？